辟谣：流感中年，真的不能买保险吗？
春节期间，一篇《流感下的北京中年》可谓深深地刺痛了广大中产阶级。原来没有保险，一场大病就能让一个北京中产回到解放前。
说到为什么没给父亲买保险，文中女主人公解释到：他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能会拒赔，所以就没买。
给人刷过医保卡，就不能买保险吗？为了搞清楚这个问题，爱签单做了一些功课，今天就和大家分享一下。文章的主要内容包括：
为什么说给人刷卡就不能买保险了？
社保局怎样规定医保卡的使用范围？
当刷卡已成事实，应该如何买保险？
1
医保卡外借，问题出在这里
我们先来看一个真实的案例：
一年前， A 先生为自己购买了一份重疾险。在投保的过程中，保险顾问按「健康告知书」详细询问了健康情况，A 先生均符合要求。所以，这份保险非常顺利就承保了。
最近， A 先生由于急性心肌梗塞入住市人民医院。在申请理赔时却遭到拒绝，原因是： A 先生在投保前已经患有冠心病！
面对保险公司的调查结果， A 先生解释，那是他爸爸去看门诊的资料，当时为了报销，所以刷了自己的医保卡。
可是，由于无法提供有力的证据，保险公司最终维持原判：拒赔！
这种就是典型的医保卡外借导致拒赔的案例。案例中有两个关键点，爱签单在这里提醒一下：
1. 健康告知
爱签单在之前的文章也说过，投保时应该怎样如实告知：
保险公司问什么就回答什么，没问就不需要回答。
告知的内容仅限自己已经知道的。如果不知道自己心脏有问题，那也是不需要告知的。
回到案例， A 先生在投保时确实不知道自己心脏有问题，没有告知是合理的。由于保险公司没有询问 A 先生是否有外借医保卡，所以 A 先生压根就没有联想到爸爸看病的事情，这也是很正常的事情。
2. 理赔调查
由于成本问题，投保时保险公司并不会逐个客户去调查。客户告知什么，保险公司就以此为依据去审核。这也是全世界保险公司通行的做法。既然 A 先生说自己没有健康问题，保险公司就直接承保了。
可是到理赔的时候，相对于几十万的理赔金，调查费用可以忽略不计。这时候保险公司就会去详细调查，去调取医保卡的记录，逐个医院去查病历。其中投保时有没有如实告知就是重点调查的内容。
对于有没有如实告知，保险公司是以医疗记录为准的。站在保险公司的角度， A 先生说不知道自己有心脏疾病，可是病历上却清清楚楚写着患有冠心病。即使调查人员想相信 A 先生，但是没有证据，别人怎样相信你呢？
3. 爱签单小结
爱签单曾经看过，一位资深的前辈总结得非常到位：
这是自己坑自己，用自己的医保卡做了一份真实的「假病历」。
其实，国家法律也有相关规定，医保卡是不能随便外借使用的：
《中华人民共和国社会保险法》第八十八条：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
2
社保局怎样规定医保卡的使用范围？
在爱签单的印象中，医保卡个人账户的钱是属于自己的，使用范围是比较宽松的。这里面会不会有一些额外的规定呢？
1. 深圳市社保局的规定
为了进一步搞清楚这个问题，爱签单查阅了深圳市社保局的网站。原来在特定情况下，医保卡是可以外借的。下面我们看看具体的规定：
当基本医疗保险一档参保人的个人账户积累余额，超过本市上年度在岗职工平均工资 5% 时（目前是 4488 元），超过部分可用于支付以下费用：
① 本人及其已参加本市基本医疗保险的配偶和直系亲属在定点医疗机构就诊时自付的基本医疗费用、地方补充医疗费用；
② 本人及其已参加本市基本医疗保险的配偶和直系亲属的健康体检、预防接种的费用。
也就是说，如果我的医保卡里面的钱比较多，就可以拿来给直系亲属支付就诊费用中的自付部分，甚至可以用来体检和打疫苗。深圳社保局把方法称为「家庭通道」：
「家庭通道」的使用方法：事前需要进行社保卡家庭成员关联。当病人的个人账户余额不足或无个人账户，就医时只要刷病人的社保卡，就可以使用关联亲属的社保卡个人账户余额。
另一方面，爱签单也通过深圳社保局的朋友，查询到自己过往的药店购药记录：
再次翻看深圳社保局的规定，并没有明确说明个人账户的钱可以给家属买药。所以这种情况是有可能被理赔人员解读为被保人患有与药品相关的疾病。请务必注意！
2. 佛山市社保局的规定
考虑到地方政策可能存在差异，爱签单也咨询了广东省佛山市社保局的朋友。这位朋友有着十多年的社保工作经验，也表达了类似的观点：
佛山医保卡的钱可以给直系亲属支付医疗费用的自付部分。
同时，朋友提醒爱签单注意几点：
① 家属就医挂号的时候，一定不要刷自己的医保卡，否则医疗记录就会算在自己头上。
② 可以给直系亲属支付的医疗费用，仅限自付部分。也就是说，要先用家属的医保卡报销，剩余自付部分才可以刷自己的医保卡。
这种情况下，自己的医保卡只有消费金额，没有具体的治疗项目和药品明细。当然，如果要查也可以去医院翻流水记录。只是这个医疗记录也是家属的，不是自己的，无需担心。
③ 在药店买药，佛山社保局只能查到消费金额，没有药品明细。
④ 不排除其他省市的规定会有差异，建议具体情况具体分析。
3. 爱签单小结
通过咨询两地的社保工作人员。爱签单认为，目前保险业内对「医保卡外借」的情况是过分解读了。只要符合规定，医保卡的钱还是可以给家属看病和开药的。
但是，正如爱签单的朋友所说，千万不要拿自己的医保卡给家属挂号，否则病历上的名字就是自己的，所有医疗记录都会挂在自己名下。这种情况也正是《社会保险法》所说的，骗取医保的行为。
3
当外借已成事实，如何买保险？
爱签单知道，很多朋友都在无意识的情况下，不小心违反了《社会保险法》的规定。一位网友就表达了自己的观点：
主要是政府没做好宣传教育工作吧。我工作了这么多年，从来没有人跟我说过我的职工医保卡要怎样使用，于是糊里糊涂就给家人使用了。因为身边很多人都这样做，看病时医院也没有提出异议。
爱签单还遇到过，有些工作待遇比较好的朋友，全家人看病都刷他的医保卡。
那么，当医保卡外借已成事实，还能不能买保险？应该怎样买保险呢？下面分情况来说：
1. 是否能证明这个医疗记录不是自己的？
B 女士去年投保某公司的重疾险。由于担心理赔纠纷，在投保时就主动告知了自己的医保卡曾经给家属看过甲状腺结节，并且承诺以后不再乱用。核保师在收到申请后，下发了补充通知，要求客户自行去二级以上的医院进行甲状腺检查。
后来， B 女士去了当地最权威的两家三甲医院检查，均没有发现甲状腺结节。在多方争取下，核保师最终给予标准体承保的结论。
B 女士的情况是比较幸运的。因为甲状腺结节通过简单的B超检查就能判断，而且这位核保师也比较通情达理。很多时候，即使我们能证明自己没有相关疾病。但是出于道德风险的担忧，保险公司仍然会拒保。
如果保险公司真的拒保了，也请大家给予多一点的体谅和理解。对于核保师来说，内心肯定也是经历过动摇的，这也是一个艰难的决定。
对于这种情况，不要气馁，我们换一家公司投保就好。
2. 如果医疗记录只是一些小病
当我们无法证明医疗记录不是自己的时候，我们只能选择默默接受。
如果医疗记录里面的只是一些小病，例如感冒发烧、急性肠胃炎、普通肺炎，而且疾病已经治愈，那么对买保险几乎就是没有影响的。
对于这种情况，爱签单建议就大方承认是自己的医疗记录。如果健康告知书问到了，那就积极配合提供病历资料。而且，既然保险公司没有问，根本就没必要提医保卡外借的事情，以免节外生枝。
3. 如果医疗记录是大病慢性病
这种情况是最糟糕的。爱签单就遇到过很多朋友会把医保卡拿给父母去医院治疗高血压或者糖尿病。
偏偏这些疾病还不好证明自己的清白。因为血压和血糖都可以通过服用药物来控制。即使你最新的检查报告显示正常，也不能排除你之前有可能是异常的。
根据爱签单的从业经验，对于 2 级或以下高血压，还是有可能正常承保的。例如下面这款医疗险就只审核 3 级以上的高血压：
对于血糖偏高的情况，如果只是糖耐量受损，很多时候都可以加费承保。但是如果已经属于糖尿病，大概率就是拒保的。
爱签单提醒：
每家保险公司的核保标准都是不一样的。目前国内已经有近百家寿险公司，建议大家多投几家试试，还是有可能承保的。
4
爱签单总结
医保卡外借的投保问题，一直是一个争论的热点。通过今天的分析，我们可以看到现实比想象中要复杂得多，并不能简单粗暴地认为给家属刷过医保卡就不能买保险。
目前很多地方的医保政策，都允许使用个人账户的钱给家属支付特定的医疗费用，甚至是健身和打疫苗。对于具体的政策，建议大家咨询当地的社保局。
很多人会愤愤不平，认为保险公司的做法是不合理的。但是爱签单认为，作为成年人，我们都应该遵守法律法规和社会规则。要想得到规则的保护，首先你就得遵守规则。
当你已经遵守了游戏规则。在买保险时，又有什么好担心的呢？
如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。